دستورالعمل بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان
بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان برای پوشش خسارتهای ناشی از عیوبی طراحی شده است که ممکن است پس از احداث ساختمان و در طول مدت اعتبار بیمهنامه آشکار شوند. در این راهنما، مهمترین ضوابط صدور، مدارک مورد نیاز، نحوه تعیین حق بیمه، مدت پوشش و نکات مهم دستورالعمل این بیمهنامه را بررسی میکنیم.
بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چیست؟
مطابق دستورالعمل، این بیمهنامه پوشش بیمهای در برابر خسارتهای ناشی از عیوب اساسی و پنهان ساختمان پس از احداث فراهم میکند؛ البته پرداخت خسارت منوط به وجود گواهی پایان کار معتبر در زمان وقوع خسارت است.
منظور از عیوب پنهان، نقص در سازههای اصلی و جانبی ساختمان است که میتواند در نتیجه طراحی نادرست، ساخت معیوب یا استفاده از مواد و مصالح معیوب ایجاد شود؛ مشروط بر اینکه این عیب در مدت اعتبار بیمهنامه اعلام شود و هنگام صدور گواهی پایان کار و تأییدیه بازرس فنی آشکار نشده باشد.
اهداف بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان
مبنای ارزیابی ریسک در بیمه عیوب اساسی و پنهان
برای تعیین نرخ و شرایط بیمهنامه، عوامل مختلفی در ارزیابی ریسک پروژه بررسی میشوند. بر اساس دستورالعمل، مهمترین این عوامل عبارتاند از:
- مشخصات کامل و سوابق عملکرد مجری
- نحوه اجرای کار
- متراژ پروژه
- محل اجرای پروژه
- نوع سازه
- سرمایه مورد بیمه
- نوع بهرهبرداری پروژه
- پوششهای اضافی مورد درخواست
- مشخصات فنی پروژه مانند نوع خاک، تعداد طبقات، زیرزمین و فونداسیون
- عوامل تشدید خطر
- درصد پیشرفت کار ساختمانی
- گزارش ارزیاب ریسک پروژه
آیا پوشش زلزله در این بیمهنامه قابل ارائه است؟
در دستورالعمل اشاره شده است که برخی متقاضیان درخواست پوشش زلزله دارند. ارائه این پوشش در مناطق کمخطر تا متوسط، مشروط به رعایت آییننامه ۲۸۰۰ مقررات ملی ساختمان عنوان شده است.
حدود اختیار شعب در صدور بیمهنامه
طبق دستورالعمل، سقف حدود اختیار شعب در این رشته برای ساختمانهای در حال ساخت ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال اعلام شده است؛ مشروط بر اینکه از تاریخ شروع ساخت ساختمان بیش از ۱۰ سال نگذشته باشد.
برای ساختمانهایی که تکمیل شده یا به بهرهبرداری رسیدهاند، نرخ و شرایط باید از اداره صدور بیمههای انرژی و خاص استعلام شود.
نرخ حق بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان
بر اساس دستورالعمل، نرخ بیمهنامه با توجه به مفاد آییننامه شماره ۷۶ و بررسی عوامل ارزیابی ریسک تعیین میشود. برای ساختمانهای مسکونی و غیرمسکونی، بدون پوشش اضافی، نرخ اعلامشده از حداقل ۰٫۸ در هزار تا ۳ در هزار سرمایه مورد بیمه است.
تعرفه کوتاهمدت بیمه عیوب اساسی و پنهان
دستورالعمل، جدول تعرفه کوتاهمدت را بر اساس جدول تعرفه کوتاهمدت بیمههای آتشسوزی و با تعمیم آن به دوره پوشش دهساله مشخص کرده است.
| مدت سپریشده | درصد حق بیمه کل |
|---|---|
| کمتر از یک سال تا یک سال | ۲۰٪ |
| بیش از یک سال تا دو سال | ۳۰٪ |
| بیش از دو سال تا سه سال | ۴۰٪ |
| بیش از سه سال تا چهار سال | ۵۰٪ |
| بیش از چهار سال تا پنج سال | ۶۰٪ |
| بیش از پنج سال تا شش سال | ۷۰٪ |
| بیش از شش سال تا هفت سال | ۷۵٪ |
| بیش از هفت سال تا هشت سال | ۸۰٪ |
| بیش از هشت سال تا نه سال | ۹۰٪ |
| بیش از نه سال تا ده سال | ۱۰۰٪ |
مدت اعتبار بیمهنامه چقدر است؟
مدت اعتبار بیمهنامه از ساعت ۲۴ روز شروع تعهدات بیمهنامه تا ده سال بعد تعیین شده است.
همچنین در صورتی که ساختمان هنگام صدور الحاقیه شروع اعتبار بیمهنامه تکمیل یا به بهرهبرداری رسیده باشد، مدت استفادهشده یا تکمیلشده از دوره پوشش کسر میشود و مدت باقیمانده تحت پوشش قرار میگیرد؛ مگر اینکه توافق دیگری صورت گرفته باشد.
مدارک لازم برای دریافت نرخ و شرایط
برای ارائه نرخ و شرایط، مدارک زیر طبق دستورالعمل مورد نیاز است:
- پرسشنامه تکمیلشده توسط بیمهگذار
- نقشههای اجرایی و مشخصات فنی پروژه
- تصویر پروانه ساختمانی در صورت وجود
چه اطلاعاتی باید در شرایط خصوصی بیمهنامه درج شود؟
در شرایط خصوصی بیمهنامه، اطلاعاتی مانند زیربنای ساختمان، تعداد طبقات، تعداد واحدها، هزینه هر مترمربع ساخت و سرمایه مورد بیمه باید به شکل دقیق درج شود.
همچنین پیشرفت فیزیکی پروژه نیز باید مشخص شود. تعیین تاریخ پوشش و سرمایه قطعی نیز مطابق دستورالعمل به تاریخ صدور گواهی پایان کار کل ساختمان یا شروع بهرهبرداری، هرکدام که زودتر باشد، وابسته است؛ مگر اینکه توافق دیگری صورت گرفته باشد.
تفکیک سرمایه در بیمهنامه چگونه انجام میشود؟
دستورالعمل برای ثبت موارد بیمه در نرمافزار فناوران، درصدهایی را برای تفکیک سرمایه موقت تعیین کرده است:
| مورد بیمه | درصد تعیینشده | مبنای محاسبه |
|---|---|---|
| کارهای سازه | ۸۰ تا ۱۰۰٪ | هزینه هر متر ساخت × متراژ زیربنا |
| سایر کارهای ساختمانی | ۰ تا ۲۰٪ | هزینه هر متر ساخت × متراژ زیربنا |
| هزینههای حرفهای | ۰ تا ۵٪ | هزینه هر متر ساخت × متراژ زیربنا |
مجموع درصدهای فوق باید در نهایت ۱۰۰ درصد باشد.
کارهای سازه شامل چه مواردی است؟
کارهای سازه شامل ارزش احداث سازههای اصلی و جانبی ساختمان است.
سایر کارهای ساختمانی چیست؟
منظور از سایر کارهای ساختمانی مواردی مانند محوطهسازی و احداث راههای دسترسی است.
هزینههای حرفهای شامل چه مواردی است؟
هزینههای حرفهای پس از خسارت میتواند شامل هزینه نقشه مجدد، پروانه و مقاومسازی باشد.
نکات مهم هنگام صدور بیمهنامه
- پرسشنامه باید توسط متقاضی و در صورت داشتن معرف، توسط معرف نیز مهر و امضا شود.
- برای بیمه دهساله بدون پوشش اضافی، حداقل نرخ ۰٫۸ در هزار اعلام شده است.
- در ثبت نرخ در سیستم فناوران باید به نحوه محاسبه نرخ دهساله توجه شود.
- قبل از صدور، حق بیمه نهایی باید مشاهده و صحت آن بررسی شود.
- مسکونی یا غیرمسکونی بودن ساختمان باید در فیلدهای ثبتی مشخص شود.
- در صورت تعدد مالکان، نام، نام خانوادگی و کد ملی سایر مالکان باید در شرایط خصوصی درج شود.
- درصد تورم در این مرحله از ساخت باید صفر ثبت شود.
- تاریخ پایان بیمهنامه باید با دقت و بر اساس تاریخ پایان ساخت درجشده در پیشنهاد ثبت شود.
- در موضوع مورد بیمه باید مسکونی یا غیرمسکونی بودن ساختمان صراحتاً ذکر شود.
- بیمهگذار باید مالک، پیمانکار یا مجری باشد و نمیتواند صرفاً وکیل بیمهگذار باشد.
- ذینفع نمیتواند شخصی غیر از مالک ساختمان باشد.
- از درج هزینه غیرمتعارف برای هر مترمربع ساخت باید خودداری شود.
- برای پروژههای با متراژ بالا و نرخ رقابتی، هماهنگی با اداره صدور بیمههای انرژی و خاص توصیه شده است.
- در صورت امکان، کد نوسازی یا شماره پروانه ساختمان در آدرس مورد بیمه درج شود.
آیا بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان فرانشیز دارد؟
طبق دستورالعمل مورد بررسی، این بیمهنامه فاقد فرانشیز است.
حداقل حق بیمه چقدر است؟
حداقل حق بیمه خالص در دستورالعمل مبلغ ۱۵,۰۰۰,۰۰۰ ریال تعیین شده است.
شرایط پرداخت حق بیمه
حق بیمه به عنوان پیشپرداخت در نظر گرفته شده و مابقی حق بیمه با اعلام شروع اعتبار بیمهنامه محاسبه و دریافت میشود.
پرداخت حق بیمه، دین مسلم بیمهگذار است و باید مطابق شرایط توافقشده انجام شود. اگر حق بیمه در موعد مقرر پرداخت نشود، مبلغ خسارت به نسبت حق بیمه پرداختشده به کل حق بیمههایی که باید تا زمان وقوع خسارت پرداخت میشده، کاهش خواهد یافت.
آیا امکان فسخ بیمهنامه وجود دارد؟
بر اساس دستورالعمل، بیمهنامه پس از تحویل به سازمان نظام مهندسی یا شهرداری جهت صدور پروانه ساختمانی یا صدور پایان کار قابل فسخ نیست.
اگر بیمهگذار قبل از اعتبار بیمهنامه و پیش از تحویل آن به مراکز مذکور درخواست فسخ کند، ۲۵ درصد مبلغ حق بیمه پرداختی و حداقل ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال بابت هزینههای اداری و کارشناسی در نظر گرفته میشود. در صورت اعتبار بیمهنامه پیش از تحویل به مراکز مذکور، مبلغ مربوط به هزینهها بهعلاوه حق بیمه کوتاهمدت غیرقابل برگشت خواهد بود.
تورم سالانه در این بیمهنامه
میزان تورم سالانه برای افزایش سرمایه طی ده سال، در این مرحله از بیمهنامه صفر درصد اعلام شده است.
توصیههای ایمنی و بازدید فنی
بیمهگذار موظف است توصیههای ایمنی کارشناس فنی منتخب بیمهگر را در مراحل مختلف اجرای پروژه رعایت کند.
در مراحل اولیه شروع ساخت، طبق دستورالعمل نیازی به بازدید توسط کارشناس فنی بیمهگر وجود ندارد.
یک نکته مهم درباره ضایعات
برداشت ضایعات جزء هزینههای ساخت محسوب نمیشود و به عنوان یک تعهد اضافی تلقی شده است؛ بنابراین در صورت درخواست، موضوع باید مطابق شرایط بیمهنامه و با حق بیمه اضافی بررسی شود.
جمعبندی دستورالعمل بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان
بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان، برای مدیریت ریسکهای ناشی از عیوبی که ممکن است پس از احداث و در طول دوره اعتبار بیمهنامه آشکار شوند، اهمیت زیادی دارد. با این حال، صدور و اعتبار آن به رعایت الزامات مختلفی از جمله ارائه اطلاعات فنی پروژه، تعیین صحیح سرمایه، مشخصکردن نوع ساختمان، رعایت تعهدات بیمهگذار، دریافت گواهی پایان کار معتبر و انجام فرآیند الحاقیه در زمان مقرر وابسته است.
بنابراین اگر مالک، پیمانکار یا مجری یک پروژه ساختمانی هستید، بهتر است قبل از صدور بیمهنامه، مشخصات فنی، متراژ، نوع سازه، سرمایه مورد بیمه و وضعیت پیشرفت پروژه را با دقت آماده کنید تا نرخ و شرایط بیمهنامه بر مبنای اطلاعات صحیح بررسی شود.
برای بررسی شرایط بیمه ساختمان راهنمایی میخواهید؟
کارشناسان دانایار میتوانند درباره شرایط بیمهای پروژه و مدارک مورد نیاز راهنماییتان کنند.
تماس با دفتر: 02691099432 تماس همراه: 09354514615برای آشنایی بیشتر با موضوعات مرتبط، میتوانید مطالب بلاگ دانایار را نیز مطالعه کنید.
سؤالات متداول درباره بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان
بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چه چیزی را پوشش میدهد؟
این بیمهنامه خسارتهای ناشی از عیوب اساسی و پنهان ساختمان را طبق شرایط بیمهنامه پوشش میدهد. عیوب موردنظر میتوانند ناشی از طراحی نادرست، ساخت معیوب یا استفاده از مواد و مصالح معیوب باشند.
مدت اعتبار بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چقدر است؟
مدت اعتبار بیمهنامه طبق دستورالعمل تا ده سال از ساعت ۲۴ روز شروع تعهدات تعیین شده است.
آیا این بیمهنامه فرانشیز دارد؟
طبق دستورالعمل مورد بررسی، بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان فاقد فرانشیز است.
حداقل حق بیمه خالص چقدر است؟
حداقل حق بیمه خالص طبق دستورالعمل ۱۵,۰۰۰,۰۰۰ ریال تعیین شده است.
برای دریافت نرخ و شرایط چه مدارکی لازم است؟
پرسشنامه تکمیلشده، نقشههای اجرایی و مشخصات فنی پروژه و تصویر پروانه ساختمانی در صورت وجود، از مدارک اعلامشده در دستورالعمل هستند.
آیا پوشش زلزله قابل اضافهشدن است؟
در دستورالعمل آمده است که بررسی امکان ارائه پوشش زلزله، در صورت درخواست، با هماهنگی اداره صدور بیمههای انرژی و خاص انجام میشود و برای مناطق کمخطر تا متوسط، رعایت آییننامه ۲۸۰۰ مورد توجه قرار گرفته است.
آیا ساختمان تکمیلشده هم میتواند مشمول این بیمهنامه شود؟
برای ساختمانهایی که تکمیل شده یا به بهرهبرداری رسیدهاند، نرخ و شرایط باید از اداره صدور بیمههای انرژی و خاص استعلام شود.
منبع تنظیم این مطلب: دستورالعمل بیمهنامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (ساختمانهای در حال ساخت)، شرکت سهامی بیمه دانا، مدیریت بیمههای مهندسی انرژی و خاص، مورخ ۱۴۰۲/۰۳/۰۲.